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シンプル × ブルックリン。素材と雰囲気にこだわった30代夫婦の家づくりブログ。ときどき息子。

お金の話。住宅ローンは変動金利の方が本当にお得なのか!?



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家づくりで一番大事なお金の話、特に誰もが悩む住宅ローン。
できるだけ負担が少ない方法を選びたいですよね。

我が家もどこで借りるか、金利はどうするか、
自分自身での情報取集はもちろん、家づくりの最中に関わる人たち(銀行、不動産会社、建築会社、フィナンシャルプランナー)からもたくさんのアドバイスをされ、とっても悩みました。

悩んだ末に出した答えは固定金利。

変動金利を強く勧められた中で我が家が固定金利を選択した理由とは。

※あくまで住宅ローン契約を経験した一個人の意見です、ご了承ください。

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低金利の今、変動金利が一番お得??

今も続いている低金利。住宅購入するなら今!と言われていますね。
もちろん私たちが家づくりを始めた当時も低金利だったので「良い時期ですね」とよく言われ、周囲からは変動金利を強く勧められていました。

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参照元:http://www.jhf.go.jp/files/400342672.pdf

実際に住宅金融支援機構が実施している調査でも変動金利を選択している人の割合は全体の約半数ほど。

全期間固定型も前回の調査に比べると3.1%上昇はしています。

2017年10月の金利動向をみてみると、それぞれ一番低いもので変動金利は0.6%前後、35年固定金利は1.2〜1.3%なので断然変動金利の方がお得に見えますね。

変動金利は、金利が変わる可能性がある。金利上昇時のシュミレーションを忘れずに!

難しい説明は省きますが、その名の通り変動金利は変動します。
今の世の中、上がるといっても急にドカンと金利が上がることは考えにくいと言われていますが、絶対に今の状態が続くとも言い切れません。
金利が少しでも上がった時に、返済が可能かどうかだけはじっくり考えてみてください。

マイホーム購入の際に登場するフィナンシャルプランナーには気をつけて

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よくマイホーム購入時に、不動産会社や建築会社から資金計画を詳しく立てましょう!とフィナンシャルプランナー(以下FP)を紹介されることってありませんか?

我が家も実際には契約していない建設会社ですが、紹介されたFPの方に資金計画をしてもらいました。

自分たちでは分からなかった専門的な話も聞くことができたので、とても勉強にはなりましたが、FPさんの意見を鵜呑みにして住宅ローンを契約しなくて良かったなと思っています。

データを元にしたライフプランシュミレーション

資金計画では家計情報を細かく伝えた上で行われれるので、ある程度信用はできるものだとは思いますが、、、FPさんが2回目の打ち合わせで提示してきたシュミレーションでは我が家の予算プラス1000万円でも余裕を持って完済が可能、というものだったのです>< 確か変動金利でした。

我が家は共働きですが、シュミレーションではわたしが退職したことを前提になっていました。

当時、主人と2人でこの方を疑ったのは言うまでもありませんw

FPの方を批判するつもりは全くありません。専門家に相談をすることはとてもいいことだと思います。

が、数回しか会ったことのない方に我が家のリアルな日常を細かく把握できるわけがありません。ライフプランシュミレーションをデータで完全に予測するなんて不可能です。

しかもわたしたちが相談したのが保険会社に所属するFPだったので、最終的には保険の話になってしまったので、本当の目的は保険の販売だったのかもしれません。

相談料も無料だったし、しょうがないですよねw

固定金利で借り入れできない金額を変動金利で借り入れるのは危険!

例えば、3000万円の借入をした場合の月々の返済額を変動と固定で比較してみます。 

変動(0.6%)→79,208円

固定(1.2%)→87,510円

その差、8,302円。

どうですか?月々の返済金額が8万円以内であればギリギリ返済可能なご家庭であった場合、「よし!これなら返済できる、3000万円借り入れしよう!」

と安易に考えてしまわないでください。変動金利は変わります。

ここからずっと金利が0.6%である保証はないんです。固定金利で返済できない借入金額を変動金利で契約するのは危険です。

借入金額の見直しをすることをオススメします。

 

長くなってきてしまったので、次回に続きます。

 

ではでは。

お読みくださりありがとうございました。

 

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